Нечем платить долги

Содержание

Как законно не платить кредит банку – 8 способов

Нечем платить долги

При оформлении кредита заемщики стараются рассчитаться с долгом как можно скорее. Однако бывают непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют вносить обязательные платежи. Чаще всего клиенты не в состоянии выплатить заем из-за проблем на работе, серьезных болезней или финансового кризиса.

В любой из этих ситуаций актуален вопрос: как не платить кредит законно. Важным моментом является договоренность с банком. Когда заемщик не в силах рассчитаться с кредитором, нужно уведомить организацию о причинах просрочки и узнать дальнейшие действия. Чаще всего банки стараются решить проблему мирным путем, предложив отсрочку или реструктуризацию займа.

Можно ли вообще не платить кредит без последствий

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится.

Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах.

Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Банки не имеют права требовать погашение долга, угрожая физической расправой. В случае такого давления нужно обратиться в правоохранительные органы.

Законные способы не платить кредит банку

Вопрос о том, как взять кредит и не платить его, актуален всегда. Заемщики с уклонением от оплаты долга зачастую ищут законные способы избежать ответственности. Поэтому интересуются, какие документы нужны для отмены или реструктуризации долга.

 Банки, в свою очередь, идут навстречу тем должникам, которые имеют веские причины для отсрочки и всеми силами стараются уменьшить сумму задолженности. Право пролонгации займа предоставляют не все кредиторы.

О такой возможности лучше узнавать во время подписания кредитного договора.

Реструктуризация кредита

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер.

За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем. Поэтому такой вариант хорош, когда клиент может заплатить хоть какую-то часть долга.

При этом процентная ставка по займу сохраняется, гарантируя банку стабильный заработок.

Если же кредитозаемщик прекращает выплаты, он должен быть готов к неприятным разбирательствам с кредитором. Ситуация может дойти до судебных слушаний и описи имущества в счет долга. Чтобы не платить кредит вовсе и избежать неприятных последствий, реструктуризация не подходит.

Рефинансирование кредита

Среди вариантов, как уклониться от уплаты кредита, существует возможность рефинансирования долга. Основание для этого — более низкий процент в другом банке. Бывает, что кредиторы навязывают недешевые займы, предлагая минимальный список документов или выдавая кредит без учета кредитной истории.

В таком случае можно поискать более низкие тарифы и уйти от первоначального кредитора. Если удастся оформить посткредитование и избавиться от высокой процентной ставки, погашение долга станет намного доступнее. Спокойный график погашения займа и умеренный процент оптимизируют выплаты и позволят выполнить кредитные обязательства в полном объеме.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из проверенных способов, как не платить кредит законно и начать отстаивать свои права. Такой легальный вариант по отсрочке выплаты долга возможно оформить у банка, предоставив веские доказательства своей неплатежеспособности на данный момент.

Если финансовая организация дает добро, заемщика ожидает только уплата процентов. Тело займа можно будет погасить после окончания кредитных каникул. Некоторые клиенты даже нанимают адвокатов, чтобы изменить график выплат или добиться отсрочки. Какой результат будет в итоге, часто зависит от квалификации юриста и его опыта работы с подобными делами.

Договориться с банком

Действенный законный способ не платить кредит или отложить выплату долга на определенное время — это успешные переговоры с банком. Когда возникли финансовые трудности, и нет возможности вносить платежи, нужно сразу обратиться в банк. Мирные переговоры и аргументированные объяснения заемщика позволят избежать начислений штрафа или комиссии.

Если же заемщик начинает скрываться от кредитора, ничего хорошего из этого не выйдет. Выплата по кредиту пройдет в судебном порядке согласно законодательству РФ. Поэтому на всякий случай лучше выбрать правильный путь решения финансовых трудностей и провести грамотные переговоры с банком.

Оспорить кредитный договор

Интересуясь, можно ли не платить проценты по кредиту, лучше обратиться к опытному юристу. Только хороший специалист в силах оспорить потребительский кредит и расторгнуть договор. Оснований для этого может быть несколько: введение заемщика в заблуждение, несоблюдение принятого порядка при подписании бумаг, отсутствие лицензии у кредитора.

Представитель заемщика обязан составить пояснение, согласно которому соглашение может быть оспорено. Важно, чтобы все было законно, и указывалась статья, позволяющая предпринять такие действия. Самостоятельно пытаться оспорить договор практически невозможно. Вряд ли банковские юристы пойдут на уступки и позволят усомниться в тексте договора человеку без профильного образования.

Использовать страховой полис

При оформлении кредитного договора заемщик иногда покупает страховой полис. Часто навязанный страховой договор не покрывает всю сумму долга или не распространяется на многие страховые случаи. Важно понимать, когда действует страховка и как избежать выплаты кредита.

Страховая компания учитывает обстоятельство, которое не позволяет клиенту самостоятельно рассчитаться с банком и принимает решение погасить задолженность.

Иногда страховщики пытаются отвязаться от страхового случая и не уплачивать ссуду. Избегать выплат они могут вплоть до суда.

Если же все формальности учтены и нужный случай указан в страховом договоре, страховщики обязаны совершить платеж вместо заемщика.

Выждать срок исковой давности

Среди советов, как избежать долгов по кредиту, часто упоминается исковой срок давности. Однако вряд ли такой вариант будет эффективен.

Ведь в случае просрочек ни один банк не будет ждать три года, чтобы подать исковое заявление в суд.

Если заемщик нарушил график обязательных платежей, банковские сотрудники, спустя пару дней, начнут по телефону интересоваться, почему не выполняются кредитные обязательства.

Потребитель, который взял ссуду и не может ее погасить, должен сразу обратиться к кредитору и искать выход из сложившейся ситуации. Ответ: не плачу, потому что нет денег, вряд ли устроит финансовую компанию. Поэтому на истечение срока исковой давности лучше не рассчитывать.

Инициировать процедуру банкротства

Многие россияне спрашивают, через сколько можно не платить кредит и как стать банкротом. Стоит уточнить, что оформление банкротства доступно лицам, сумма долга которых превышает полмиллиона рублей. Заявителю следует обратиться в суд, предоставить всю информацию о займе и начать процедуру банкротства.

Удовольствие это не из дешевых, часто судебные разбирательства обходятся заемщикам в сотни тысяч рублей. Оплатить эти расходы придется из своего кармана. Банкротство предусматривает арест имущества, запрет на выезд за границу и трудоустройство на управленческие должности. Поэтому стоит хорошо взвесить такой шаг и подумать, так ли высока процентная ставка по кредиту.

Серьезные просрочки могут спровоцировать резкое ухудшение кредитной истории. С низким кредитным рейтингом оформить заем намного сложнее, поэтому лучше договориться с банком о пролонгации или реструктуризации долга заранее.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя.

Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся.

 Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Злостные неплательщики рискуют получить уголовное наказание по статьям за мошенничество. Поэтому не стоит уклоняться от закона, рискуя своей свободой.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо.

Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Источник: https://snowcredit.ru/kak-ne-platit-kredit-zakonno/

Что делать с кредитами, если нечем платить

Нечем платить долги

По уровню закредитованности населения Иркутская область занимает 48 место среди субъектов РФ. В 2019 году объем задолженности перед банками в среднем на одного человека в регионе составил 260,9 тысячи рублей. За год сумма задолженности увеличилась на 33,6 тысячи рублей.

Как поясняет кредитный юрист Игорь Льгов, в России, в том числе в Иркутской области, высокая семейная закредитованность. Дети берут кредиты на нужды родителей, а те в свою очередь оформляют займы на себя, но в интересах детей. Посчитать кредитную нагрузку на семью сложно, особенно если речь идет о потребительских кредитах.

В обращении к россиянам в связи с коронавирусом 25 марта Владимир Путин предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход снизился более чем на 30%. Банки уже отреагировали, предложив отсрочку выплат по кредитам.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро и, по возможности, досрочно

https://www.youtube.com/watch?v=IMES8joSuaw

В первую очередь, необходимо гасить кредиты с самой высокой процентной ставкой. К ним относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.

Что касается досрочных платежей, они имеют смысл, если есть финансовая «подушка безопасности» (ее минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев).

Но если вы не уверены, что сохраните работу, уровень здоровья, то не нужно спешить быстро погашать кредиты, лучше оставить эти деньги на ежемесячные платежи.

2. Объединить несколько кредитов в один

Заемщики, у которых не было просрочек по платежам, могут рефинансировать кредиты. Объединение нескольких займов в один позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы.

Проблема рефинансирования, считает Игорь Льгов, в том, что когда вы объединяете маленькие кредиты, чтобы получить один большой, возрастает стоимость страховки. Зачастую именно переплата по ней делает эту схему невыгодной. «Нужно считать в каждом конкретном случае, если за тот же срок кредита процент будет меньше, нет дополнительных комиссий, тогда это, конечно, выгодно», — поясняет эксперт.

3. Не брать новых кредитов

По статистике, каждый второй кредит люди берут для погашения ранее взятых кредитов. Особенно нужно остерегаться микрозаймов.

«Когда человек должен банку 40% годовых, не может заплатить, он идет и берет микрозайм под 100% годовых, где логика? Если у вас есть несколько микрозаймов, это уже признак того, что вы не умеете управлять своими деньгами», — поясняет кредитный юрист. Важно помнить, все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи.

Как поступить, если возникли трудности c выплатой кредитов

Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатами, или окажетесь в такой ситуации в ближайшие месяцы, не теряйте время, обратитесь в банк. Банк может предоставить кредитные и ипотечные каникулы, пересмотреть условия по кредиту — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать начисленные штрафы и пени.

Сбербанк готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку выплат на срок до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев без начисления штрафов и неустоек.

Основанием для кредитных каникул является пребывание на лечении от коронавируса или реабилитации, нахождение в карантине после прибытия из-за границы или в отпуске без сохранения заработной платы, а также потеря работы в результате сокращения, вызванного пандемией COVID-19.

Воспользоваться предложением можно, подав заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы), а также предоставив подтверждающий документ. Подача заявки доступна онлайн.

С 31 марта ВТБ запустил упрощенную программу помощи пострадавшим от коронавируса заемщикам. Получить отсрочку по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев смогут те, кто ушел на больничный в результате коронавирусной инфекции.

Все подтверждающие документы будут приниматься банком дистанционно, по адресу — ourcard@vtb.ru. Посещение отделений ВТБ в данном случае исключено.

Для тех, кто в результате пандемии потерял работу/сократил свои доходы, но при этом не находятся на больничном, в ВТБ будут действовать стандартные программы реструктуризации. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.

С начала апреля Открытие вводит кредитные каникулы на срок до трех месяцев.

На это время заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию в условиях пандемии коронавируса, освободят от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту.

Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие документальное подтверждение больничного или падения дохода более чем на 30%.

Райффайзенбанк готов рассматривать каждый случай в индивидуальном порядке. В случае затруднения при оплате платежа в связи с ухудшением финансового положения можно оставить заявку на реструктуризацию.

Альфа-Банк в середине апреля запустит программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за коронавирусной эпидемии.

Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев.

Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов.

Кроме того, в России заработал Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за пандемии коронавирусной инфекции. Консультацию по возможным вариантам решения вопроса можно получить бесплатно номеру: 8 800 700 56 77 или на сайте.

Можно ли не платить банковский кредит?

Намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). Для того, чтобы отказаться от погашения кредита, у заемщика должны быть законные основания.

В случае, если у кредитора отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка, возможно полностью аннулировать кредит или добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

В каких случаях могут признать банкротом?

Минэкономразвития внесло в правительство России поправки в законопроект о банкротстве. Ранее Владимир Путин поручил правительству сделать процедуру банкротства россиян более простой и доступной.

После принятия поправок неплатежеспособные граждане, имеющие долги на сумму от 50 тысяч до 700 тысяч рублей, смогут во внесудебном порядке подавать публичное заявление о запуске процедуры банкротства самостоятельно через МФЦ или арбитражного управляющего. Подача заявления через МФЦ будет бесплатной.

Возможность доказать свою неплатежеспособность путем процедуры банкротства в судебном порядке появилась у граждан России с 2015 года. Для того, чтобы человека признали банкротом, нужно, чтобы общая сумма его долга превышала 500 тысяч рублей.

Как отмечает Игорь Льгов, если человек тратит более 50% дохода на погашение кредитов, то он фактически является банкротом. В России, по данным Росреестра, проживает 1 миллион потенциальных банкротов, из них процедуру банкротства прошли не больше 150 тысяч человек. По Иркутской области такой статистики нет.

— По окончании процедуры банкротства все долги, независимо от их суммы, аннулируются.

Признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке, — поясняет кредитный юрист.

— После банкротства можно полностью получать зарплату (судебные приставы не удерживают от нее 50%), приобретать на себя имущество и выезжать за границу.

Вместе с тем банкротство вводит ряд ограничений. Гражданину, признанному банкротом, в течение трех лет запрещено быть учредителем, директором в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Сделки, реализованные за три года до банкротства, могут быть обжалованы. Повторное аннулирование долгов невозможно в течение пяти лет.

«Это защита от дурака, чтобы люди не набирали кредиты и не шли банкротиться», — поясняет Игорь Льгов.

В течение пяти лет гражданин не сможет взять заем ни в одном из банков, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре. На сайте Арбитражного суда Иркутской области, в картотеке арбитражных дел, можно проверить информацию о банкротстве.

— Даже если кажется, что вас это не касается, данные сведения важно учитывать при покупке квартиры, машины или земельного участка. Если человек, у которого вы покупаете, банкрот, или собирается им стать, то вашу сделку могут обжаловать. Поэтому перед покупкой надо проверять продавца на залог, банкротство и ограничения у приставов, — советует кредитный юрист.

Алина Вовчек, IRK.ru
Иллюстрации Семена Степанова

Источник: https://www.irk.ru/news/articles/20200401/credit/

Что предпринять, если нечем оплачивать кредиты, а их много и ты уже в тупике?

Нечем платить долги

Использование заёмных средств несомненно удобно и позволяет гражданам решать самые разнообразные задачи – от мелких покупок до крупных приобретений. Перед оформлением кредита любой человек должен обязательно продумать не только то, как он будет тратить деньги, но и как эти деньги он будет возвращать.

В настоящее время банковские займы настолько доступны, что кредитополучатель зачастую не в состоянии объективно оценить свои финансовые возможности и вместо того, чтобы принимать меры к скорейшему погашению одного кредита оформляет второй, третий и так далее. При этом во внимание абсолютно не принимается возможность изменения жизненной ситуации, следствием чего может ухудшиться и материальное положение.

Человек может потерять работу, ему могут уменьшить зарплату, деньги могут понадобиться на другие важные цели – всё это ставит под сомнение саму возможность регулярно и в полном объёме выполнять ранее взятые на себя финансовые обязательства. Заёмщик оказывается в тупике, выход из которого без материальных и репутационных потерь практически невозможен.

Юридический портал bukva-zakona.com считает необходимым описать те возможные действия, которые может предпринять должник, когда жизненная ситуация зашла в тупик и ему нечем платить кредиты. 

1. Возможные действия кредиторов при возникновении просрочек по взятым ранее займам.

При появлении просрочки по выплате кредитов банки действуют по стандартной схеме:

  • попытки убедить должника выполнить свои финансовые обязательства;
  • подача искового заявления с просьбой о принудительном взыскании долга;
  • арест принадлежащего должнику движимого и недвижимого имущества;
  • реализация имущества должника на торгах в счёт погашения долга.

Если должник не будет предпринимать никаких действий, то в перспективе он может лишиться своего имущества и даже места проживания. В этой ситуации бездействие может считаться самой неудачной линией поведения.

2. Сознательное уклонение от возврата кредитов.

Этот способ является самым неудачным, который может использоваться должником. Такие действия попадают под действие УК РФ (ст.177), и, мало того, что не удастся избегнуть претензий финансовых учреждений, так ещё придётся стать фигурантом уголовного дела (максимальное наказание – лишение свободы на 2 года).

Обязательным признаком для применения данной статьи УК РФ является наличие задолженности свыше 1,5 миллионов рублей и сознательное и злостное уклонение от возврата долга.

3. Попытки решить проблему долга непосредственно с банком.

Не стоит полагать, что в случае возникновения долга банк будет сразу обращаться в суд. Оптимальным вариантом для него, гарантирующим возврат средств, является как раз мирное решение возникшей проблемы.

Законодательство предусматривает возможность изменения условий ранее заключённого кредитного договора при обоюдной договорённости сторон. Поэтому должнику следует написать заявление на имя руководителя финансового учреждения, в котором отобразить следующее:

  • сведения о клиенте и заключённом ранее кредитном договоре;
  • констатация факта невозможности выполнения финансовых обязательств;
  • указание причин, делающих невозможность выплат по кредиту;
  • предложения клиента по изменению условий договора, которые позволят ему в будущем в полной мере выполнять свои обязательства перед банком;
  • указание на то, что клиент ни в коем случае не отказывается от взятых ранее на себя обязательств и признаёт наличие задолженности.

Пойдёт или нет банк на изменение условий договора, будет зависеть от конкретной ситуации. Не стоит рассчитывать на списание долга (или даже его части). Максимально на что может рассчитывать клиент – это на смягчение условий возврата кредита.

Если кредитов несколько, то попытаться реструктуризировать можно и все из них, но обязательно это необходимо сделать в отношении максимального по размеру.

4. Попытки рефинансироваться в других банках.

После отказа банка в изменении условий заключённого кредитного договора клиент может попытаться найти другое финансовое учреждение, предоставляющее кредит для погашения имеющихся задолженностей.

Программы рефинансирования действуют в разных банках и можно даже выбрать ту из них, условия которой максимально удовлетворяют клиента.

5. Процедура банкротства физлица.

Это вполне законный способ списать все долги. Во-первых, не стоит полагать, что эта процедура доступна любому должнику. Для инициирования банкротства нужны следующие условия:

  • суммарный долг должен превышать полмиллиона рублей,
  • срок появления просроченных платежей быть более 3 месяцев,
  • всё имущество должника в стоимостном выражении не позволяет покрыть всю задолженность.

Банкротом физлицо может быть объявлено только решением суда.

Вторая особенность банкротства состоит в том, что определённые финансовые и репутационные потери должнику понести придётся. Это и запрет на совершение в течение определённого периода некоторых действий, занятие некоторых должностей, невозможность пользоваться банковскими кредитами и так далее.

Но результатом банкротства будет то, что все претензии кредиторов к должнику будут официально сняты.

Как видим, выйти из кредитного тупика достаточно сложно. Некоторые действия доступны исключительно по доброй воле банков, другие – предполагают значительные материальные потери.

В связи с этим юридический портал bukva-zakona.

com считает необходимым ещё раз напомнить основные правила, которые нужно соблюдать перед подписанием кредитного договора и которые позволят избежать попадания в финансовую западню.

1. Всегда страховать банковские кредиты. Незначительная сумма страховки позволит избежать любых проблем в будущем в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Следует учесть, что размер оплаты страховки меньше тех штрафных санкций, пеней, которые могут быть применены в случае появления просроченной задолженности.

2. Никогда не оформлять кредит без тщательного предварительного взвешивания всех потенциальных рисков с объективной оценкой своих финансовых возможностей.



(1 votes, average: 5,00 5)
Загрузка…

Источник: https://bukva-zakona.com/konsultatsii/kredity/chto-predprinyat-esli-nechem-oplachivat-kredity-a-ih-mnogo-i-ty-uzhe-v-tupike

Что делать если нечем платить за кредит и чем это грозит – Все о финансах

Нечем платить долги
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

Нечем платить кредит: рекомендации экспертов, что предпринять в такой ситуации
Все ситуации в жизни предугадать невозможно.

В любой момент может случиться что-то, что нарушит все планы человека. Болезнь близкого родственника, увольнение с работы или любая другая форс-мажорная ситуация, в том числе, сказывается и на финансовом положении заёмщика.

Что делать, если нечем платить кредит и как выйти из положения с наименьшими потерями – об этом дальше.

Варианты, которыми пользоваться нельзя

Чтобы избежать потерь имущества, когда банк подаст в суд, многие люди решаются на незаконные действия. Например, человек может:

  • Попытаться продать имущество, которое находится под залогом. Такая сделка в любом случае будет признана незаконной;
  • Специально вывести активы (переписывание имущества на друзей и близких закон классифицирует как умышленное уклонение от выплаты долга).

В этих случаях заёмщику даже может грозить уголовная ответственность. Поэтому поговорим о законных методах решения проблемы.

Вариант №1 – попробовать решить проблему ещё до возникновения задолженности

Действия клиента прямо зависят от того, есть ли по его договору просрочки или нет.

Если получится оценить ситуацию заранее и понять, что кредит вскоре будет нечем платить, самое логичное решение для клиента – обратиться к своему кредитору.


К примеру, вам просто задерживают заработную плату и внести платёж вовремя не получается. Логичней всего позвонить или лично пойти в банк, где договориться о новом графике выплат, не скрывая причин такой просьбы.

Если есть любые документы, способные подкрепить слова – их стоит захватить с собой.

Кредитные каникулы или отсрочка в выплатах предоставляются как правило на срок до 12 месяцев в зависимости от типа кредита, суммы и обстоятельств заёмщика.

На протяжении этого периода клиенту требуется лишь гасить проценты по договору. После решения проблем клиент вновь возвращается к прежнему графику погашения.

Намного сложнее будет тем, у кого финансы появятся нескоро (например, продолжительная болезнь заёмщика или его родственника, сокращение с рабочего места и пр.). В такой ситуации эксперты рекомендуют сперва просить об отсрочке.


Нужно понимать, что в итоге заплатить все равно придётся, плюс долг вырастет за счёт увеличения срока кредитования. Даже при условии наличия документов, подтверждающих факт появления сложностей в отсрочке может быть оказано.

Тогда уточните у банковского работника, есть ли возможность написать заявление на реструктуризацию. Банки стали лояльней относиться к заёмщикам в сложной финансовой ситуации, особенно если те готовы идти на контакт сразу же.

И это логично – им выгодней, чтобы задолженность погасили в денежном эквиваленте, а не имуществом.

И то не факт, что после судебных разбирательств приставы смогут найти у клиента хоть какую-то ликвидную собственность, чтобы реализовать её с торгов.

Реструктуризация долга возможна только в том случае, если человек раньше не обращался за этой услугой и у него нет просрочек.
Суть простая: срок выдачи кредита увеличивается, что позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа. Если в том банке, где обслуживается заёмщик, официально подобной услуги нет, он может обратиться к другому кредитору.

Чтобы получить помощь от банка, потребуется лично посетить отделение и иметь при себе документы, доказывающие факт финансовых сложностей. Это может быть:

  • Трудовая книжка, в которой проставлена отметка об увольнении (сокращении). Вариант не подходит, если клиент решил уволиться по собственному желанию;
  • Больничный и копии заключений врача, согласно которым заёмщику или его родственнику требуется длительное дорогостоящее лечение;
  • Свидетельство о смерти единственного кормильца, справка о получении заёмщиком инвалидности;
  • Свидетельство о рождении ребёнка и пр.

Охотней всего банки готовы идти навстречу тем гражданам, которые ранее не допускали просрочек и уже довольно продолжительное время погашают долг.
Оказание подобной помощи – дело добровольное и вполне вероятно, что банк не захочет идти на уступки. Закон не обязывает его это делать.

Вариант №2 – если уже появились просрочки и сумма пени растёт

Ситуация усложняется, ведь к сумме кредита уже начинают добавляться штрафы за просрочку. Именно на этом этапе заёмщики предпочитают просто не брать трубку и всячески скрываться от банка.
Ни в коем случае нельзя:

  • Ждать, пока проблема решится сама собой, избегая звонков из банка и не отвечая на повестки. Лучше заранее сообщить о проблеме и не портить свой кредитный рейтинг просрочками и судебными разбирательствами;
  • Брать новые кредиты на погашение старых. В панике человек склонен принимать импульсные решения, не оценивая всех масштабов последствий. Такой подход способен только ухудшить положение;
  • Если финансовые проблемы так и не решились, лучше не доводите до суда. Попробуйте обратиться в банк, кредиторы более лояльны к клиентам, которые готовы к диалогу. Долг вам не простят, но вполне возможно получить отсрочку.

Необходимо идти на диалог с банком, где обсуждать проблему. Единственным выходом станет рефинансирование, особенно если у человека есть несколько кредитов в разных банках и просрочки наблюдаются по каждому из них.

Рефинансирование будет особенно актуальным, если на рынке появились новые программы со сниженной процентной ставкой. Такой кредит окажется более выгодным, им можно быстро закрыть старые задолженности.
Погасить задолженность, чтобы сумма просрочки не росла в геометрической прогрессии, можно путём продажи имущества.

Своими силами это получится сделать действительно выгодно, а не когда продажей займётся банк на аукционе и в лучшем случае получится вернуть полцены. Такой вариант подходит и для ипотечных кредитов.

Главное помните, что о своих намерениях продать залоговую квартиру необходимо в первую очередь предупредить кредитора. Возможно, он даже поможет найти покупателя и проконтролирует, чтобы сделка была заключена по всем правилам.

Последний вариант – просто ждать решения суда.

Как правило, ответчику удаётся оспорить большую часть начисленной пени и штрафов, особенно если их сума уже в разы превышает размер тела основного долга.

Судебное взыскание будет обращено на заложенное имущество клиента, если такового нет – долг будет высчитываться из заработной платы. Если и последней нет, исполнительное производство будет закрыто.

Вариант №3 – поможет ли решить проблему признание себя банкротом?

Когда вышел закон о банкротстве физических лиц, многие должники решили, что это спасительная возможность не платить по кредиту. Эксперты советуют идти на этот шаг только в крайнем случае, если долгов слишком много и все описанные ранее варианты испробованы и не принесли пользы.

Нужно понимать, что банкротство – это не равно прощение и списание долгов. Если заёмщик или ИП признает себя несостоятельным, то все его имущество будет продано с целью покрытия долгов.

Это касается как залогового имущества, так и личного транспорта, депозитных счетов и даже ценных бумаг. Банкроту предстоит масса трат: начиная от оплаты услуг оценщика имущества и вплоть до затрат на арбитражного управляющего – всё это покрывается из личного кармана.

По итогам процедуры банкротства человеку может быть предоставлена отсрочка на выплату на срок до 5 лет.

В заключение

Законных способов избежать уплаты долга по кредиту нет. Поэтому в случае возникновения любых финансовых проблем необходимо сразу начинать действовать по такому алгоритму:

  • Определитесь, насколько серьёзная ситуация и есть ли шансы в ближайшем будущем найти новый источник дохода;
  • На основании этого попробуйте договориться с банком о небольшой отсрочке или рефинансировании кредита;
  • Подготовьте документы на имущество, которое можно продать в счёт погашения задолженности;
  • Соберите документы, которые помогут защититься от коллекторов (всевозможные справки, доказывающие реальный факт наличия финансовых проблем) и ждите суда.
  • Если есть возможность – не прекращайте ежемесячные выплаты полностью, вносите хотя бы минимально допустимую для вас сумму. Тем самым вы даёте понять банку, что не отказываетесь от своих обязательств. Такая превентивная мера повысит лояльность кредитора – говорят эксперты.

В каждом банке есть отдел работы с проблемными клиентами, так что при появлении малейших сложностей необходимо напрямую выходить на этого специалиста и пытаться решить проблему.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/chto-delat-esli-nechem-platit-za-kredit-i-chem-eto-grozit

Что делать, если нечем платить кредит? Заявление о банкротстве, пошаговая инструкция, последствия

Нечем платить долги

Отказ гражданина выполнять обязательства по кредитам и частным займам может повлечь негативные последствия:

  • передача долга в коллекторское агентство;
  • взыскание долга через суд;
  • уголовное преследование за мошенничество в сфере кредитования;
  • порча кредитной истории.

Коллекторские агентства взаимодействуют с должниками с целью добиться выплаты долга, увеличенного на сумму комиссии агентства, не всегда используя законные методы. Если банк подал на должника в суд, то долг взыскивается судебными приставами, которые вправе накладывать арест на недвижимость должника и списывать сумму долга с банковских счетов.

Если должник не внес ни одного платежа по кредиту и предоставил ложные сведения при обращении в банк, суд может посчитать, что должник взял кредит без намерения вернуть деньги банку, и тогда должнику будет грозить уголовное наказание по ст. 159.1 УК РФ.

Иногда банк не обращается в суд, и коллекторское агентство ограничивается письмами и звонками, но у гражданина всё равно будет расти долг и портиться кредитная история, что приведет к невозможности получить кредит в будущем. Процедура банкротства позволяет списать долги, превышающие стоимость имущества, и прекратить порчу кредитной истории.

Условия для списания долгов

Для подачи заявления о банкротстве в суд необходимо соблюдение двух условий, согласно ст. 213.3 закона о банкротстве:

  • сумма всех долгов должна составлять не менее 500 000 рублей;
  • просрочка по этим долгам должна составлять не менее 3 месяцев.

После подачи заявления суд оценивает платежеспособность заявителя и потом возбуждает дело о банкротстве. Заявитель признается неплатежеспособным при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

  • платежи по кредитам перестали поступать в положенный срок;
  • более 10% всех долгов заявителя не платятся дольше одного месяца;
  • размер всех обязательств превышает стоимость всей собственности заявителя;
  • имеется постановление о закрытии исполнительного производства по взысканию долгов из-за отсутствия собственности у должника.

Важно учесть, что суд отказывает в признании заявителя неплатежеспособным и не возбуждает дело о банкротстве, если у заявителя планируются в ближайшем будущем денежные поступления (например, оформляется наследство), которые могут покрыть претензии всех кредиторов.

Порядок процедуры банкротства

Процедура банкротства физических лиц по их собственной инициативе включает следующие шаги:

  1. Должник составляет список своих кредиторов, собирает документы и подает заявление в арбитражный суд.
  2. Суд проверяет достоверность указанных в заявлении данных и оценивает платежеспособность должника.
  3. Назначается финансовый управляющий.
  4. Формируется проект плана реструктуризации долгов.
  5. Проект одобряется собранием кредиторов и утверждается судом.
  6. Должник совершает платежи по утвержденному судом плану.
  7. Дело о банкротстве закрывается после погашения претензий всех кредиторов.

Если финансовое состояние должника не позволяет сформировать план реструктуризации, или должник нарушает данный план, пропуская платежи, суд объявляет должника банкротом и начинается процесс продажи собственности.

Собственность, оценочная стоимость которой превышает 100 000 рублей, должна продаваться на открытых торгах в форме аукциона, который организует финансовый управляющий.

План реструктуризации может быть назначен, если у должника:

  • имеется постоянный источник дохода;
  • нет неснятой судимости за экономические преступления;
  • нет действующего административного дела за преднамеренное или фиктивное банкротство, а также за хищение или порчу чужой собственности;
  • нет возбужденного в течение последних 5 лет дела о банкротстве.

Важно знать, что план реструктуризации может назначаться не чаще, чем раз в 8 лет, а максимальный срок реструктуризации долгов составляет 3 года.

В заявлении нужно указать:

  • ФИО и паспортные данные должника-заявителя;
  • наименование суда;
  • суммарный размер неисполненных обязательств;
  • даты возникновения просрочек;
  • обстоятельства, по которым должник не вносил платежи;
  • перечень кредиторов с указанием размера долга;
  • наименование некоммерческого объединения финансовых управляющих, из числа которых должен быть назначен управляющий должнику.
  • дата и подпись.

В основном тексте нужно изложить просьбу признать заявителя банкротом в связи с невозможностью удовлетворить претензии всех кредиторов в полном объеме, а также указать, что перечисленные требования кредиторов признаны заявителем обоснованными и не оспариваются.

К заявлению прилагаются следующие документы:

  • имеющиеся договоры о кредитах и займах на имя заявителя;
  • выписка из ЕГРИП об отсутствии статуса ИП;
  • список кредиторов и должников заявителя с указанием сумм, ФИО и адреса проживания;
  • список имущества, подходящего для продажи, и документы о правах на это имущество;
  • свидетельства о рождении детей;
  • брачный контракт (при наличии);
  • свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • СНИЛС, ИНН;
  • выписка из банка о состоянии счета;
  • справка о доходах из налоговой службы за последние 3 года;
  • выписка из реестра акционеров (если есть акции);
  • договоры по купле-продаже недвижимости, автомобилей и иного имущества стоимостью свыше 300 000 рублей, заключенные в последние 3 года.

Если заявитель одалживал деньги в частном порядке, то нужно также приложить все долговые расписки. Выписка из ЕГРИП берется не ранее, чем за 5 рабочих дней до дня подачи заявления.

Выбирать саморегулируемую организацию управляющих нужно на сайте Единого реестра сведений о банкротстве. При выборе важно учитывать дату создания и количество дел о банкротстве, успешно завершенных управляющими – членами организации.

Процедура продажи собственности включает в себя:

  1. Составление описи имущества.
  2. Оценку стоимости.
  3. Организацию торгов.
  4. Продажу имущества и расчет с кредиторами.

Так как в большинстве случаев выручки от проданного имущества должника не хватает для расчета со всеми кредиторами, их претензии удовлетворяются пропорционально. Начальную цену и шаг аукциона определяет финансовый управляющий.

Важно учесть, что перед выплатой долгов банкам вырученные от аукциона средства идут на погашение судебных расходов и выплату вознаграждения финансовому управляющему – 7% от вырученной суммы.

Разовая выплата управляющему в 25 000 рублей вносится на депозитный счет суда при подаче заявления о банкротстве.

Последствия банкротства для граждан

Согласно ст. 213.30 закона 127-ФЗ, на лиц, прошедших процедуру банкротства, накладываются следующие ограничения:

  • нельзя подавать новое заявление о банкротстве в течение 5 лет;
  • нельзя занимать руководящие должности в организациях в течение 3 лет;
  • 10 лет нельзя состоять в правлении коммерческих банков;
  • 5 лет нельзя управлять пенсионным фондом, микрофинансовой компанией, страховой компанией или паевым инвестфондом.

Также в течение 5 лет при попытке оформить кредит нужно сообщать банкам о факте банкротства.

Следует учесть, что если в ходе разбирательства дела о банкротстве выяснится, что должник при оформлении кредита предоставлял банку ложные данные, то непогашенные обязательства не списываются, и процедура теряет смысл для должника, поэтому перед подачей заявления желательно получить консультацию юриста.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/necem-platit-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.