Не могу выплачивать кредит что делать

Содержание

Что делать, если нечем платить кредит? Способы решения проблемы

Не могу выплачивать кредит что делать

Кредитование – это ответственный шаг. Человек, который берет займ, должен быть готов к форс-мажорным ситуациям, из-за которых его платежеспособность может резко стать нулевой.

Кредиторов обычно не интересует, какие обстоятельства привели к неуплате долга. Заемщик жив и дееспособен – значит, он должен платить.

Что же делать, если обстоятельства сложились так, что выплачивать кредит стало невозможно? К счастью, есть несколько способов, позволяющих законным путем решить столь непростую проблему. Из этой статьи вы узнаете о реструктуризации долга, перекредитовании и других способах устранения задолженности без полной ее выплаты.

Какими могут быть последствия?

Самые распространенные последствия неуплаты кредита:

  1. полное взыскание долгов в судебном порядке;
  2. изъятие имущества, оставленного под залог;
  3. уголовная ответственность (в некоторых случаях).

Законодательство РФ предусматривает всего 2 вида взыскания долгов с человека, который не желает или не может выплачивать кредит. Первый – это взыскание неустойки.

Неустойка чаще всего рассчитывается в процентах от общей суммы кредита, но может быть и фиксированной суммой. Второй – это досрочная выплата полной суммы кредита.

Этот способ становится доступен банку, если заемщик просрочил 3 платежа подряд, причем каждый – более чем на 60 дней.

Банк не может сразу взыскать все деньги с заемщика. По закону должны быть установлены разумные сроки, в течение которых заемщик может найти деньги для выплаты.

За установление нереального срока клиент может подать на банк в суд, и у него будут все шансы выиграть дело.

Что касается изъятия имущества, то бояться этой процедуры стоит далеко не всегда.

Если при взятии займа в договоре не был прописан залог имущества, то банк не имеет права ничего забирать.

Письма, приходящие из банка, почти наверняка будут содержать подобные угрозы, но реальное право забрать имущество у клиента банк может лишь в том случае, если при заключении договора клиент сам заложил свои вещи.

Уголовной ответственности тоже не стоит бояться. Сотрудники банка любят говорить: «Если Вы не заплатите, Вас посадят!» Но это просто способ устрашения. Посадить в тюрьму за невыплату кредита могут лишь в 2 случаях:

  1. если заемщик должен больше, чем 1 500 000 рублей, и не выплачивает долг даже после решения суда;
  2. если займ был получен мошенническим путем или при злоупотреблении доверием.

Таким образом, если при взятии кредита Вы не нарушали закон, и долг составляет менее 1,5 млн рублей, то уголовная ответственность для Вас не наступит.

Способы решения проблемы. Как избавиться от кредита?

ошибка должников – то, что они скрываются от сотрудников банка. Этого делать нельзя. Нужно идти на контакт с организацией-кредитором, ведь многие банки и компании сейчас предлагают специальные программы, рассчитанные на помощь проблемным заемщикам.

Часто можно столкнуться с реструктуризацией или рефинансированием долга. Суть этих программ – в том, чтобы клиент мог избежать дополнительных расходов на неустойки и штрафы, а его кредитная история осталась позитивной.

Договора реструктуризации и рефинансирования нужно тщательно изучать перед подписанием. Иногда в таких договорах предложены крайне невыгодные условия для должника, и после подписания Вы уже ничего не измените.

Реструктуризация долга

Реструктуризацией называется мера, принимаемая в отношении заемщика, если он пребывает в состоянии дефолта.

Для человека, который не может выплачивать свой долг, эта процедура зачастую является самой желанной.

В состав реструктуризации входят 3 меры:

  1. редактирование размера платежа и/или сроков выплаты;
  2. обмен долга по кредиту на долю в собственности;
  3. частичное списание долга.

Достоинство реструктуризации – это отсутствие необходимости доводить дело до суда. Бюрократической волокиты не хочет ни клиент, ни банк. Поэтому всё происходит на стадии договора. При этом банки почти всегда списывают штраф и пеню, но практически никогда не уменьшают основную сумму долга.

Перекредитование. Что это такое?

Рефинансирование кредита, или перекредитование – еще один вариант для должника. Эта услуга предусматривает заем суммы, достаточной для погашения долга. Естественно, сумму нужно занимать у другого банка.

Кредитная история клиента при этом не блещет чистотой, поэтому всё строится на доверии. При перекредитовании у заемщика возникает куда больше обязанностей и видов ответственности, чем при обычном кредите.

В рефинансировании есть свои подводные камни. Многие банки предлагают своим клиентам очень высокую процентную ставку, а у других есть дополнительные условия, из-за которых перекредитование становится сложным.

Можно ли обратиться в суд?

Если банк подает на должника в суд – это не очень большая проблема. Более того, клиент сам может подать в суд на банк за вымогательские звонки, а особенно за шантаж, не имеющий ничего общего с реальностью.

Когда дело доходит до суда, выплачивать долг приходится в любом случае. Но суд всегда стоит на стороне клиента, а не банка. Исключением являются только редкие случаи уголовной ответственности.

Чтобы выиграть суд у банка, нужно пользоваться услугами опытного юриста. Грамотный подход к делу возможен только при помощи профессионала. Поэтому при подаче иска в суд нужно быть готовым к тому, чтобы выложить деньги за качественные услуги.

Банкротство физических лиц. Что это такое?

Начиная с 1.10.2015 г., физическое лицо может официально объявить себя банкротом. Основанием для этого может стать долг, превыщающий 500 000 рублей и подтвержденный документально. Заявление о банкротстве обязательно будет рассматриваться судом, но этого не стоит бояться. Если долг превышает означенную сумму, то банкротство подтверждается без каких-либо затруднений.

Зачем признавать себя банкротом? Есть 3 причины, чтобы это сделать:

  1. банк предоставляет банкроту финансового управляющего;
  2. банкрот может расплатиться с долгом при помощи ценных вещей и драгметаллов;
  3. никто не имеет права забирать у банкрота жилье, если оно – единственное.

У банкротства очень много минусов. Прибегнуть к этому варианту можно лишь в крайнем случае, когда реструктуризация и перекредитование по каким-то причинам невозможны, а должнику грозит уголовное дело.

Принудительное погашение долга. Как это происходит?

Если суд обязывает должника в принудительном порядке погасить долг, или же должник признает себя банкротом, то есть несколько источников выплаты задолженности:

  1. драгметаллы и ценные вещи;
  2. автомобили и недвижимость;
  3. предметы роскоши.

Всё это можно продать на открытых торгах, а вырученные деньги будут направлены на принудительное погашение долга.

Как не попасть в долговую яму?

Если Вы взяли кредит, то с этого момента у Вас нет никаких гарантий. Кто знает, что произойдет завтра? Поэтому единственный верный способ избежания проблем с долгами – это отсутствие долгов. Старайтесь воздерживаться от получения кредитов, и Вам никогда не придется переживать за свои долги.

Будьте осторожны! Ведь именно осторожность – Ваше главное оружие в этом полном опасностей мире финансов.

Источник: https://kreditadvo.ru/nechem-platit-kredit.html

Что делать, если нечем платить кредит? Как быть и куда обращаться, если нечем отдавать? Инструкция +

Не могу выплачивать кредит что делать

К сожалению, в жизни случаются ситуации, когда люди набирают кредитов на разные нужды, а потом внезапно, либо в силу сложившихся обстоятельств обнаруживают, что нечем платить кредит. Что делать в подобной ситуации?

Накопить долги по кредиту не так сложно, пытаясь выправить финансовую ситуацию можно взять еще один кредит, для закрытия предыдущего, можно случайно не заметить, как закончился льготный период на карте, и долг вырос за короткое время на неподъемную сумму.

В подобной ситуации важно понять, что долг от вас никуда не денется и банк случайно про вас не забудет. Проблема уже есть, и ее надо решать, бегать от представителей банка – это делать себе еще хуже, ваш долг будет передан коллекторам или банк подаст на вас с суд, в общем как ни крути, не решая возникшую ситуацию, заемщик делает хуже только самому себе.

Выход из этой сложной ситуации есть, не вы первый в нее попадаете, и не последний, скорее всего.

Стратегия поведения при наличии долга

Первое с чего стоит начать в подобной ситуации – это пересмотреть все свои кредитные обязательствам и постараться погасить самые минимальные из них. Не лишним будет получить юридическую консультацию, бесплатно это можно сделать по горячим линиям юристов. Такая поддержка поможет вам не только морально, но и даст вам определенный план действий на ближайшее время.

Мошенничество заемщика

Это – изначальное решение клиента не платить по кредитным обязательствам при оформлении займа, может быть как умышленным, так и неумышленным (когда данные клиента использовались третьими лицами). Действие уголовно наказуемое по статье мошенничество, грозит реальным тюремным сроком.

Внезапная потеря работы

Отсутствие финансовых возможностей для уплаты долга – нет официального дохода в силу отсутствия работы, серьезного заболевания либо неумения грамотно планировать бюджет.

Несогласие с условиями договора

Часто клиенты невнимательно читают условия договора, в результате при начислении первого ежемесячного платежа обнаруживают «скрытые» проценты, считают себя обманутыми и отказываются платить в дальнейшем. Такое поведение только усугубит ситуацию и приведет к начислению дополнительных штрафов и пени за просрочки.

Привлечение в качестве поручителя за займы «друзей» и родственников. Часто, соглашаясь стать поручителем, по кредиту своих знакомых, граждане сталкиваются с их безответственностью,  что  приводит к тому, что приходиться выплачивать кредит «за того парня», а так как это не закладывалось в финансовый план, то долг постепенно может начать расти.

Поведение банков

Большинство заемщиков, поняв, что им нечем платить кредит, отгораживаются от любых контактов с банками, полностью игнорируют все звонки, письма и сообщения от специалистов финансовой структуры. Попытки банка выйти на контакт и прояснить ситуацию начнутся уже через пару недель после просрочки. Сначала это будут вежливые напоминания, потом они станут все более и более жестким.

Поведение заемщиков

Попытки игнорировать требования банка, спрятаться и никак на них не реагировать, приводят только к росту вашего долга, так как на него ежедневно будут начисляться штрафы и пени, в итоге сумма штрафных санкций может превысить сумму вашего реального долга.

И клиент попадает в разряд проблемных. Если банк не может самостоятельно уладить проблемную ситуацию с клиентом, то у него есть право сделать это в судебном порядке, либо через коллекторские агентства.

В случае принятия судебного решения должнику грозит взыскание долгов в принудительном порядке через арест имущества.

Варианты воздействия на заемщиков

Таким образом, у банка есть следующие варианты воздействия на заемщиков, допустивших просрочки по кредитам.

Штрафные санкции

Которые предусмотрены в договоре кредитования, начинают действовать сразу при возникновении просрочки, и растут с каждым днем.

Привлечение коллекторов

Для решения проблемы взыскания долга привлекают коллекторов. Это, прежде всего, психологическое давление на заемщика путем угроз, телефонных и личных переговоров, давления через родственников и знакомых.

Судебное разбирательство

Это крайняя мера воздействия банка. Само по себе судебное разбирательство для банка не выгодно, так как это большие затраты времени и денег, с непонятным и отложенном во времени результатом возврата денег.

Взыскивать деньги по решению суда с должника можно годами.

Поэтому большинство споров между клиентами и банками, последние стараются решить в досудебном порядке и пойти навстречу клиенту, чтобы получить свои деньги мирным путем.

Что делать, если нечем платить долги по кредитам?

Банковские сотрудник и коллекторы в попытках выбить долги из заемщиков, которым нечем уже платить кредитные обязательства, начинают рассказывать вероятные и невероятные последствия финансового долга. Давайте разберемся, что точно не случиться с заемщиком, даже при наличии большого долга и невозможности его выплачивать долгое время:

  • Заемщика не посадят  в тюрьму и не отправят на общественные работы. Долги по кредитным обязательствам в России не являются уголовным преступлением. Судебные разбирательства в подобных ситуациях носят гражданский характер.
  • Заемщику не причинят физического вреда, в виде вырезанных органов или переломанных конечностей, не похитят детей и родственников. Это уже уголовные преступления, за которыми последует реальная уголовная ответственности, коллекторы не будут так рисковать. С 2015 года нет ни одного зафиксированного факта подобных действий со стороны банков или коллекторских агентств.
  • Не смогут требовать выплату долга у ваших родных и близких, если они не были поручителями по кредиту.
  • Службы опеки и попечительства не заберут ваших детей.

Все это пустые угрозы коллекторов, цель которых – оказать психологическое влияние на должника, не редко выходящие за рамки закона. Поэтому жаловаться на них не только можно, но и нужно. При нарушении закона представителями банка или коллекторами нужно писать жалобы в прокуратуру, Центробанк или Роскомнадзор в зависимости от возникшего правонарушения.

Первое, что следует сделать в данной ситуации, получить консультацию кредитного юриста, который оценить вашу ситуацию и возможные последствия и поможет продумать грамотную тактику ведения дальнейших действий.

Если вы планируется защищаться себя самостоятельно, то понадобиться серьезная теоретическая подготовка, изучение большого количества законов и нормативно- правовых актов.

Далее следует сообщить о сложившихся обстоятельствах самой финансовой организации.

Для этого следует подать в банк письменное заявление о готовности нести ответственность по взятым обязательствам, но отсутствии в данный момент денежных средств для погашения кредита.

В заявлении следует указать также просьбу подать банк на вас в суд для взыскания долга. В обязательном порядке следует указать, причины неплатежеспособности.

Доказательства должны быть документально подтверждены.

Наиболее распространенные причины потери платежеспособности

  • Серьезное заболевание либо потеря кормильца семьи,
  • Увольнение с работы,
  • Форс-мажорные обстоятельства, природные и социальные бедствия, аварии и прочее.

В случае, если данное заявление будет подано до момента первого просроченного платежа, то сумма долга сохраниться без штрафов и пени.

После того как заявление с просьбой обратиться в суд для взыскания долга подано в финансовую структуру, должника невозможно обвинить в противоправных действиях, таких как мошенничество и уклонение от уплаты долга.

Варианты реструктуризации

  • Отсрочка выплат на один или несколько платежей.
  • Увеличение срока кредита с целью уменьшения ежемесячных выплат,
  • Отмена процесса начисления пени и штрафных санкций на просрочку,
  • Изменение суммы валюты кредита.

То есть реструктуризация позволяет временно решить проблемы увеличения долга, дает определенную отсрочку на поиск оптимального решения по выплате кредита.

Заявление

Образец заявления на реструктуризацию кредита можно скачать здесь.

Скачать (DOC, 31KB)

Заявление на реструктуризацию долга подается в канцелярию банка, после рассмотрения составляется обновленный график выплат по кредиту по новой процентной ставке на другой срок.

Досудебная претензия в банк

Это еще один способ обезопасить себя и свое имущество, а так же прекратить увеличение долга по кредиту, в случае, если отсутствуют деньги на его оплату.

Для составления досудебной претензии лучше обратиться к специалистам-юристам, которые учтут все имеющиеся обстоятельства и, ориентируясь на нормы и положения закона, правильно составят документ.

Рефинансирование

Рефинансирование это вариант уменьшения долговой нагрузки за счет объединения нескольких кредитов в один и изменение общих условий кредитования. Таким образом, долг клиента разным финансовым организациям может быть объединен в один в другой компании под меньший процент, при этом и уплате будет подлежать только один ежемесячный платеж.

Срок договора несколько увеличиться, но при этом новый процент по кредиту будет ниже и, главное, ежемесячная финансовая нагрузка станет значительно меньше. Принимая решение о рефинансировании кредитных обязательств стоит внимательно ознакомиться с условиями нового банка, часто это услуга является платной, что потребует от вас дополнительных затрат.

ВАЖНО: Рефинансирование возможно только в ситуации, когда еще не допущены просрочки по кредитам.

К рефинансированию невозможно прибегнуть в случае кредитования в микрофинансовых организациях.

Банкротство физических лиц

Закон о банкротстве физических лиц, принятый в 2015 году, распространяется за кредитные задолженности на общую сумму более  500 000 рублей, при неуплате ежемесячных платежей на протяжении более трех месяцев.

При наличии данных обстоятельств по решению суда заемщик может быть признан банкротом.

  На основании судебного решения в такой ситуации заемщику может быть предоставлена отсрочка на уплату долга, размер долга может быть снижен либо отменены штрафные санкции и пени, так же возможен вариант закрытия всего долга в случае отсутствия имущества и официальной работы.

Пошаговый алгоритм для признания себя банкротом

  • Заявление с просьбой о признании себя банкротом подается по месту прописки в арбитражный суд. При этом необходимо уплатить государственную пошлину в 300 рублей.
  • В результате первого судебного заседания будет назначен финансовый управляющий для истца, в задачи которого будет входить проверка материального положения заемщика. Обязанность об уплате его услуг возложена на истца.
  • По факту проведенных проверок формируется отчет о наличии либо отсутствии необходимых признаков для признания банкротства физического лица.
  • В случае признания банкротства истца, суд назначает процедуры по реструктуризации долгов либо реализацию имущества для закрытия долга.

Нечем платить кредит, что делать, если уволили с работы?

При наступлении такого критического события, как потеря источника постоянного дохода, следует:

  • Внимательно изучить условия начисления штрафных санкций за просрочки по договору кредитования,
  • Обратиться в банк с документальным подтверждением невозможности платить по кредитным обязательствам, это может быть приказ об увольнении или трудовая книжка.
  • Написать заявлении в банк об отсрочке выплат по кредиту в связи со сложившимися финансовыми обстоятельствами.
  • Заявление руководством банка будет рассмотрено в 5дневный срок.
  • В случае получения положительного решения банка, можно обратиться в страховую компанию, которая будет оплачивать ваш долг, пока вы будет заняты поиском новой работы, в случае, если вы были застрахованы от риска потери работы.
  • Помимо отсрочки выплат по кредиту можно договориться о реструктуризации долга.

Нечем платить кредит, что делать, если находишься в декрете?

Декрет не является основанием для неуплаты кредитных обязательств. В случае отсутствия финансовой возможности платить в декрете по кредиту, следует обратиться в банк для оформления процедуры реструктуризации долга. Так же банк может назначить выплаты по кредиту в размере половины суммы декретного пособия.

Нечем платить кредит, что делать, если займов много?

При наличии нескольких действующих кредитных договоров и отсутствии возможности по ним платить можно использовать один из ниже перечисленных методов

  • Рефинансировать кредит. Сделать это можно при наличии документов о постоянном доходе. Это позволить снизить месячную нагрузку по выплатам.
  • Расторгнуть договор с банком. Это возможно сделать в случае нарушения банком условий договора либо законов РФ. Либо по желанию заемщика, если кредит брался под залог, например ипотека или автокредит. В таком случае за счет продажи залогового имущества удастся погасить сумму задолженности.

Нечем платить кредит, что делать пенсионеру?

Пенсионер, оставшийся без работы, но с кредитными обязательствами может рассчитывать на реструктуризацию долга, для этого необходимо получить справку о сумме пенсии в пенсионном фонде РФ, написать заявление на реструктуризацию кредита, по результатам рассмотрения заявления будет предложен новый график выплат.

Выводы

Как видим, чудесным образом долги заемщика не спишутся ни в одном из выше приведенных случаев, платить, так или иначе все равно придется.

Поэтому еще до обращения в кредитные организации за очередным займом стоит подумать и просчитать заранее свои финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую яму.

Все способы, перечисленные в статье, это лишь временные меры, которые приостановят возможный рост долговых обязательств или дадут возможность изменить условия кредитования.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/nechem-platit-kredit-chto-delat.html

Как не платить кредит законно

Не могу выплачивать кредит что делать

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

  • Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
  • Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
  • Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы.

Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

  1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
  2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации.

Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая.

После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию.

К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются.

Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально.

Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации.

Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода.

Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита.

Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку.

Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д.

Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование.

В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_ne_platit_kredit_zakonno

Что делать, если нечем платить кредиты, а их много и ты уже в тупике — советы юриста

Не могу выплачивать кредит что делать

При получении займа в банке гражданин всегда рассчитывает, как будет погашаться долг. Экономическое положение может резко измениться. Когда недостаток средств становится очевиден, должники начинают выяснять, можно ли не платить кредит.

Правовая основа

Заем выдаётся при соблюдении требований статей 807 – 821 ГК РФ. Физическим лицам банки предоставляют денежные средства с учётом положений закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском займе».

Финансовая организация и гражданин заключают договор, где регламентируются:

  • срок действия соглашения;
  • размер займа, процентная ставка, количество платежей и срок их внесения;
  • возможность уступки долга третьим лицам;
  • права и обязанности сторон;
  • меры ответственности должника;
  • иные условия (ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Кредитные соглашения оформляются с учётом требований законодательства. Физическому лицу следует внимательно изучить текст договора перед подписанием. Ни в одном договоре не указывается, что гражданин может в одностороннем порядке прекратить погашение долга, если нечем платить кредит.

Последствия уклонения от внесения платежей

При несоблюдении графика погашения долга, установленного сторонами кредитного договора, для гражданина наступают негативные последствия. За каждый день задержки начисляются проценты по повышенной ставке. При просрочке более 60 дней банк получает право требовать возврата оставшейся суммы долга и причитающихся процентов.

Должники банков обращаются за консультациями юристов, чтобы узнать, как можно не исполнять положения кредитных договоров официально. Гражданин, подписывая договор и получая деньги, добровольно возлагает на себя обязанности по возврату долга с процентами в определённый срок.

Некоторые граждане не могут решить, что делать, когда платить кредиты нет возможности, и ждут действий банка.

При появлении просрочки должнику поступит письменное уведомление о необходимости внести очередной платёж и оплатить пеню. Когда просрочка превысит 2 месяца, гражданин получит ещё одну претензию.

Кредитор будет требовать возврата всей суммы долга, процентов и выплаты штрафа за нарушение условий контракта.

В письме указывается срок исполнения обязательств и дальнейшие действия банка, если деньги не поступят.

В зависимости от внутренней политики, представители организации сразу обращаются в суд или передают долг коллекторам. При втором варианте заёмщик получит письменное уведомление с копией контракта о переходе прав к третьему лицу (ст. 385 ГК РФ).

Многие коллекторские компании досаждают людям звонками, письмами, общаются с их друзьями и родственниками, угрожают наложением несоразмерных штрафов за просрочку. Для организации борьбы с подобными действиями в рамках правового поля потребуется консультация юриста по кредитам.

Решение суда и его исполнение

Судебные процессы с проблемными клиентами ведёт юрист по кредитным долгам, работающий в банке или нанятый по договору.

В ходе разбирательства устанавливаются факты нарушения условий кредитного соглашения, устанавливается окончательный размер долга с учётом займа, штрафов, судебных издержек и расходов истца, платы за работу представителя заявителя.

Ответчику можно не ссылаться на отсутствие средств для исполнения обязательств, так как это не повлияет на решение.

Судебные приставы возбудят производство, даже если человеку нечем платить за кредит. Что делать дальше – решает сотрудник ФССП. Обычно имущество должника арестовывается, проходит оценку стоимости и принудительно продаётся.

Если долг не погашен в полном объёме, то исполнительный лист направляется в организации, где гражданин будет работать.  Действие документа бессрочно. На выполнение обязательств может уйти несколько лет, поэтому кредитор имеет право на индексацию (ст. 208 ГПК РФ).

Если должнику нечем платить за кредит, и он не знает, что делать, то точно не следует дожидаться судебного разбирательства. Такой подход только увеличит размер долга.

Уголовная ответственность

Если гражданин нашёл способ, как не платить банку кредит после оформления исполнительного листа, в его действиях может содержать признаки состава преступления.

В статье 177 УК РФ описывается злостное уклонение от погашения задолженности, которая составляет более 2 250 000 рублей.

Неплательщик может быть наказан штрафом, обязательными работами, арестом до полугода или лишён свободы на срок до 2 лет.

Злостным уклонением считается следующее поведение:

  • сокрытие информации о наличии счёта в банке;
  • передача вещей родственникам или знакомым с целью избежать ареста этого имущества;
  • гражданин имеет достаточно средств, но тратит их не на возврат долга, а на приобретение туристических услуг, авиабилетов, услуг сотовой связи и т.д. (письмо ФССП от 26.05.2010 г.).

Если платить нечем, но гражданин старается выполнить свои обязательства, к уголовной ответственности его не привлекут.

По статье 159 УК РФ привлекаются граждане, которые не собирались возвращать долг банку уже при оформлении договора.

Обращение в банк

По закону стороны кредитного договора могут изменять его условия. Гражданин должен проинформировать финансовую организацию, что у него нет возможности платить кредит, и спросить, что делать в этой ситуации. Заявление может выглядеть следующим образом:

  • наименование банка, юридический адрес (сведения о филиале, где был выдан кредит);
  • информация о клиенте: Ф.И.О., адрес проживания;
  • реквизиты кредитного договора;
  • указание что гражданин не может погашать задолженность в том же объёме из-за определённых обстоятельств;
  • предложения по изменению договора (например, заёмщик не будет платить проценты по кредиту в течение 3-х месяцев, но в остальной период будет действовать повышенная ставка)
  • утверждение, что гражданин не отказывается от своих обязательств и полностью признаёт долг;
  • указание сроков, в которые заявитель рассчитывает получить ответ;
  • подпись, фамилия и инициалы заявителя.

Образец письма в банк:

Скачать в Word [24.00 KB]

Если в обращении в банк будет указано, что гражданин потерял работу, не имеет постоянного источника дохода, то организация не пойдёт на уступки. У представителей компании не будет оснований полагать, что должник справится с выплатами даже с учётом изменений.

Сообщить банку о том, что вам нечем платить кредиты, необходимо до появления просрочек.

Менеджеры коммерческой организации заинтересованы в сохранении стабильных финансовых показателей, поэтому соглашаются пересмотреть условия соглашения.

Гражданину может быть предложено продление срока действия договора со снижением ежемесячных платежей, отсрочка погашение основного долга, предоставление залога и т.д.

Особое внимание следует заострить на форс-мажорных обстоятельствах. Должник, пострадавший от пожара, паводка, наводнения, урагана или иного стихийного бедствия, не будет нести ответственность за просрочки платежей (ст. 401 ГК РФ).

Кредитор постарается оспорить вред, причинённый таким событием, чтобы снизить потери прибыли. Должнику стоит обратиться за помощью к юристам по кредитным вопросам. Специалист поможет грамотно обосновать позицию в переговорах с банком, оценить ущерб и добиться изменения условий кредитования.

Банкротство

Глава 10 закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. регламентирует ситуации, когда физическое лицо объявляет себя экономически несостоятельным. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

  • долг составляет более 500 000 рублей;
  • гражданин просрочил платежи на срок более 3 месяцев;
  • активы и имущество гражданина не позволяют исполнить обязательства перед кредиторами.

В данном случае необходима помощь юриста. Гражданин заключает соглашение с организацией, которая готовит документы для подачи в суд. Составляется опись имущества, список кредиторов, оформляются справки о задолженностях, готовятся иные документы.

Суд принимает заявление и начинает процедуру банкротства. Назначается финансовый управляющий, который старается систематизировать долги и использовать имеющееся имущество с максимальной выгодой. Обычно собственность должника продаётся, деньги направляются кредиторам.

Банкротство подходит для тех должников, кто не знает, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

Последствия процедуры банкротства:

  • при заключении договоров займа в течение 5 лет он должен указывать, что ранее был признан банкротом;
  • нельзя участвовать в управлении организациями в течение 3 лет с момента вынесения решения суда;
  • на 5 лет гражданин лишается права вновь инициировать процедуру банкротства (ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Все неисполненные долговые обязательства списываются.

При получении займа гражданин должен продумать, что он будет делать, если станет нечем платить кредиты. В большинстве случаев должникам не удаётся добиться пересмотра договоров займа или получить рефинансирование в другом банке. Долговые обязательства погашаются в принудительном порядке.

Источник: https://isk.guru/grazhdansk/ne-platit-kredit-zakonno/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.