Не могу платить

Содержание

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Не могу платить

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Источник: https://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Что делать, если нет денег платить за кредит

Не могу платить

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу.

Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги.

Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотекуНо и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

  1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
  2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
  3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
  4. Не впадать в панику.
  5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/no-money/

Что делать, если нечем платить по кредитке: последствия и решение

Не могу платить

В жизни нельзя все предусмотреть, и иногда случаются ситуации, при которых даже самому добросовестному заемщику становится нечем платить по кредитной карте. Что нужно делать в этой ситуации, какие есть последствия просрочки, можно ли просто не вносить платежи до лучших времен – обо всем этом расскажем в детальном обзоре.

Какие последствия у просрочки

Многие наши читатели пускают дело на самотек, и просто ждут, пока их финансовое положение нормализуется, и вот тогда-то они и начнут платить как положено. С одной стороны верно – когда в доме нечего есть, и надо заплатить за садик ребенку, оплата кредита отходит на второй план.

С другой стороны, такая тактика ни к чему хорошему не приведет, т.к. отсутствие своевременной платы по кредиту приводит к тому, что долг растет как снежный ком. И если вы в самые короткие сроки не найдете средства для погашения задолженности, последствия будут весьма плачевные.

С чем можно столкнуться:

  1. Увеличение размера долга за счет начисляемых пени и штрафов. Причем начисляют штрафные санкции за каждый день просрочки. Размеры у каждой финансовой организации устанавливается индивидуально, но в среднем это от 20 до 40% годовых за каждый факт нарушения сроков оплаты.
  2. Испорченная кредитная история – если вы не платите по своим долгам, то информация об этом незамедлительно попадает в Бюро кредитных историй, и хранится там 10 лет. Даже если вы по истечению небольшого срока закроете кредит, то данные о проблемном долге все равно будет храниться в вашем отчете. И каждый новый банк, в который вы потом обратитесь, будет видеть эту запись, и может отказать вам в выдаче нового займа.
  3. Неприятное общение со службами банка. Как только вы допускаете просроченный платеж, с вами сразу связывается банковский представитель, уведомляет о факте пропущенной оплаты, и её последствиях. Эти звонки будут продолжаться каждый день до тех пор, пока оплата не будет внесена. Если в договоре имеются созаемщики или поручители, то их также оповестят о долге, и если основной должник не платит, будут требовать внесения денег от них.
  4. Если просрочка длительная, т.е. она имеет место быть более 90 дней, то банк от звонков и писем переходит к более жесткой тактике. Если сумма долга крупная, у должника есть официальный доход и имущество в залоге или просто в собственности, то банк подает в суд. Если сумма небольшая, дохода и залога нет, перепродает долг коллекторам.
  5. Если ваше дело попало в суд, то с большой вероятностью судья встанет на сторону банковского учреждения, и обяжет вас выплатить задолженность. И далее в дело вступают судебные приставы, которые могут арестовывать ваши счета, описывать имущество, забирать права водительские и закрывать выезд за границу.

Что нужно делать заемщику?

Итак, если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией, то не нужно думать о том, что наступил конец света. Вы не одиноки в своих проблемах, тысячи заемщиков по всей стране ежедневно сталкиваются с проблемами по выплате долга, а потому существует наработанная практика по выходу из подобных ситуаций.

Самое важное – не прятаться от кредитора, а наоборот, сразу же оповестить его о возникших сложностях. Делать это желательно в отделении банка, где вам сразу предложат варианты решения имеющейся проблемы.

Чаще всего предлагают воспользоваться реструктуризацией. Это услуга, которая позволяет временно изменить условия уже действующего кредитного договора, а именно:

  1. Сменить валюту,
  2. Продлить срок возврата долга,
  3. Получить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы).

Все эти меры направлены на то, чтобы снизить вашу кредитную нагрузку. Отсрочка может даваться на срок до 6-ти месяцев, за это время вы должны найти дополнительные или новые источники заработка, чтобы иметь возможность вновь начать делать выплаты в полном объеме.

Как оформить? Для этого нужно написать заявление о реструктуризации, у каждого банка есть своя форма, её нужно спрашивать в отделении, и писать там же. Если у кредитора нет офисов, например, в Тинькофф банке, то подобная заявка пересылается в электронном варианте в службу поддержки.

Обратите внимание, что реструктуризация долга не предполагает снижения процентной ставки, т.е. ваша переплата не уменьшится, а наоборот, увеличится за счет продления срока кредитования. Если вас не устраивает действующий процент, то нужно оформлять рефинансирование.

Рефинансирование кредита

Данная услуга подразумевает перевод кредитной задолженности из одного банка в другой под более выгодные условия, в частности, под более низкий процент. Кроме того, если у вас имеется несколько долгов, их можно объединить в один.

Чем это выгодно? За счет более низкой ставки вы однозначно экономите на ежемесячных платежах и общей переплате. Если у вас доход есть, но он сократился, то такая мера поможет не выйти на просрочку.

Особенно это удобно в том случае, если у вас есть несколько кредитов в разных банках, и вам неудобно совершать в месяц несколько платежей, держать в голове разные даты и суммы. Сделав консолидацию, вы получите одну задолженность с одним платежом и единой суммой.

Есть множество банков, которые предлагают рефинансировать займы, среди них наименьшей процентной ставкой обладают следующие компании:

  • Банк Дом РФ. Предлагает получение от 100 тысяч на срок от 2 до 7 лет под небольшую процентную ставку от 7,5% до 18,9% в год. Обратиться могут граждане с 23-ех лет, с обязательным подтверждением дохода;
  • В Хоум Кредит банке можно претендовать на более скромную сумму от 10 тысяч на срок от 12 до 60 месяцев. Договор можно заключить под процент от 7,9% до 24,7% в год. Подтверждение дохода также является обязательным условием;
  • ФК Открытие – готов предложить своим клиентам от 50 тыс. руб. и выше на 2 года или 5 лет, при этом ставку назначают от 8,5% до 21,5% годовых. Нужны справки с работы;
  • УБРиР выдает от 100.000 рублей и более на период от 2 до 7 лет, ставка небольшая, находится в пределах от 8,5% до 19,4%;
  • В Росбанке можно запросить от 50 тыс. до 3 млн. рублей максимально на 7 лет, при этом процент будет составлять от 8,99% до 15,12% в год
  • Райффайзенбанк – тут вы сможете перекредитоваться на срок от 13 до 60 месяцев на сумму от 90.000 до 2.000.000 рублей, вернуть задолженность необходимо в течение 60 месяцев максимально;
  • В Газпромбанке на цели рефинансирования одобряют от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на длительный период от 13 до 84 месяцев, минимальная ставка равна 9,5%.

Важно: оформить данную услугу можно только в том случае, если у вас положительная кредитная история. Если у вас уже были или есть просрочки, то рефинансировать задолженность не удастся. А если у вас нет пропущенных платежей, и вы хотели бы объединить кредитку с микрозаймами, то это возможно только в Тинькофф банке, другие кредиторы с микрофинансовыми компаниями не работают.

Какие еще есть варианты?

Редко, но бывает так, что банк в реструктуризации отказывает, рефинансирование из-за подпорченной репутации не доступно, и прямо сейчас взять деньги неоткуда. В этом случае единственный вариант разрешения проблемы станет ваше самостоятельное обращение в суд.

Зачем это нужно? Только судья может обязать банк выполнить реструктуризацию долга. На заседании обязательно примут во внимание ваши текущие доходы и имеющиеся обязательства, например, по уходу за ребенком, и назначат посильный вам платеж, который вы будете отныне вносить по новому графику.

Могут обязать предоставить отсрочку, например, если должник находится в декрете или проходит службу в армии. Если есть длительная просрочка, и на неё начислены слишком высокие штрафные санкции, то часть штрафов могут снизить или вовсе отменить.

Если у вас не одна кредитка, а есть еще проблемные долги, плюс задолженность по услугам ЖКХ, то вы можете ходатайствовать о признании вас банкротом.

И если у вас нет официальных доходов и имущества, то ваши долги и вовсе могут списать, а кредиторы не смогут с вас ничего требовать. Но это возможно при общей сумму невыплат порядка 500 тысяч.

Подытожим: если по кредитке нечем платить, нельзя сидеть сложа руки, ситуация сама по себе не исправится, и даже не стоит надеяться, что про вас забудут. Банк будет всеми способами требовать с вас оплаты, и поэтому нужно искать варианты решения проблемы, которые устроят обе стороны. Узнать больше полезного можно на портале BankSpraa.RU.

Ваш репост и оценка статьи:

Источник: https://bankspravka.ru/nechem-platit-po-kreditke-chto-delat.html

Не могу платить кредит – что делать

Не могу платить

19 сентября 2020, в 12:48

«Не вылезать из долгов», – такое расхожее выражение достаточно часто встречается в лексиконе современных россиян. «От тюрьмы и от сумы не зарекайся», – также актуально в России.

К всеобщему сожалению, финансовое положение в жизни человека может быстро поменять полярность, благосостояние одноминутно превратиться в нищенское состояние.

Не могу платить по кредиту, по долгам, что же делать? Как выйти из случившейся ситуации как можно безболезненно? Давайте рассмотрим различные варианты, которые, помогут достойно обойти возникшие препоны к привычному благополучию.

Кого можно по закону причислить к статусу «временно несостоятелен»

Почему временно? Потому что, действительно временно. Несостоятельность гражданина признается судом не навечно, а только на 5 лет.

В течение этого времени россиянин может опять достичь вершин благополучия, так как над ним не висит «дамоклов меч» долгов, мешающий сосредоточиться в работе, влияющий на трудоспособность, не дающий свободно дышать должнику и его родственникам.

Признаками несостоятельности человека являются:

1. Долги, достигшие размера свыше 500 тыс. рублей;

2. Срок невозврата по долгам превысил 3 месяца;

3. В течение трехлетнего предыдущего срока должник не совершал никаких сделок со своим имуществом (продажа, дарение и т.д.).

Человек просто захотел сделать подарок родственнику или продать недвижимость, чтобы приобрести что-то другое. В таком случае суд не может признать сделку незаконной, как сокрытие имущества, которое может при банкротстве попасть в конкурсную массу.

Любой гражданин России может распоряжаться своим имуществом, как он хочет, если за ним не тянется шлейф долговых обязательств.

Признать банкротом суд может следующие категории граждан:

• Человека, не имеющего возможность для оплаты кредита или займа;

• Умершего гражданина (подается заявление его наследниками);

• Индивидуального предпринимателя, не способного выполнить свои финансовые обязательства;

• Собственника крестьянско-фермерского хозяйства – должника перед поставщиками и сотрудниками.

Инициатором процедуры банкротства по закону могут быть:

• сам должник;

• кредитор должника;

• уполномоченный государственный орган (пример, ФНС России).

Признание гражданина несостоятельным является прерогативой только суда.

1. Страховка Часто включает по факту, не спрашивая желания заемщика. И очень часто страховка совсем не нужна, даже с увеличением процента, отказавшись от нее можно сэкономить больше. 2. Порядок досрочного погашения По каким причинам имеют право требовать и на каких условиях. 3. Проценты и штрафы Что надо будет выплатить при досрочке. 4. Расторжение договора

Какие причины расторжения в обоюдном и одностороннем порядке. Когда заемщик вправе отказаться от кредита, тем более если ему навязали кучу ненужных допопций.

Алгоритм действий для выхода из долговой ямы

Сначала о том, что нельзя делать и что надо сделать обязательно, если платить долги уже нет возможности:

1. Нельзя скрываться от кредитора.

Наоборот надо быть всегда на связи, проявлять готовность к диалогу, объяснять сложившееся положение, как временное.

2. Написать уведомление об отзыве согласия на передачу персональных данных третьим лицам.

3. Вести письменный диалог с кредитором: о невозможности в данный момент производить оплаты, проявлять готовность оплатить долг в будущем после восстановления платежеспособности, просить отсрочку или рассрочку долга, о реструктуризации долга.

4. Предпринимать попытки рефинансировать долг в другом банке.

Такие действия будут учтены судом при рассмотрении заявления о несостоятельности должника.

Когда вышеуказанные попытки договориться с банком или МФК не привели к положительному результату, тогда чтобы еще глубже не увязнуть в долгах, необходимо подать заявление на банкротство. Для этого должник или его представитель собирают пакет документов, который требуется для приложения к заявлению в суд.

Узнать важное:  Как работают коллекторы с должниками – из первых уст

Список документов состоит из следующего:

• Уведомления кредитора/кредиторов о том, что его должник намерен подать документы в суд на свое банкротство;

Подтверждающие долги документы: кредитные договора со справками об окончательной сумме задолженности, постановления об исполнительном производстве, судебные приказы, постановления судебного пристава – исполнителя о невозможности взыскания долга, если таковые есть.

• Документ из ЕГРИП об отсутствии данных должника в его базе.

• Описание принадлежащего гражданину имущества, в том числе находящегося в залоге.

• Свидетельства на собственность: дом, квартиру, землю, машину и т.д.

• Документы, подтверждающие проведенные в течение трехлетнего периода сделок с имуществом, если таковые есть.

• Справки из банков, где находились или находятся вклады гражданина на накопительных счетах с указанием сумм.

• ИНН;

• СНИЛС;

• Справки об оплате налогов на имущество в течение трех лет срока, если они оплачивались;

• Справки 2НДФЛ за последние 3 года;

• Чек об оплате госпошлины;

• Документ о переводе суммы арбитражному управляющему;

• Сведения о составе семьи;

• Свидетельство из ЗАГСа о браке или разводе;

• Свидетельства о рождении детей.

Проведение процедуры банкротства

Такая процедура не проводится в один прием, за один день. Надо приготовиться к тому, что она проведена будет в течение 6-12 месяцев.

Судом сначала предпринимаются попытки улаживания финансового конфликта сторон мирным путем, путем подписания мирового соглашения. Это первый этап, предусмотренный законодательством.

Если достичь соглашения не удается, следующий этап – реструктуризация долга, во время которого предоставляется финансовый план, который обязывает должника выполнить его условия в течение трехлетнего срока.

При разработке плана о реструктуризации должник не признается банкротом и его имущество не передается на продажу. Доходы должника должны быть достаточно высокими, чтобы по мнению суда, долг был полностью возмещен кредиторам в течение 36 месяцев.

Узнать важное:  Кредит по наследству — важные нюансы

Если доходов недостаточно для проведения реструктуризации, суд признает гражданина банкротом и его имеющееся имущество выставляется на реализацию. Это последний этап процедуры, которая проводится арбитражным управляющим, примерно, в течение 6 месяцев.

Во время проведения данной процедуры риску продажи подвержено:

  • недвижимость;
  • транспорт;
  • предмет роскоши или ювелирные изделия, мебель ценой свыше 100 тыс. руб.

Не подлежат продаже:

• недвижимость, являющаяся единственным жильем;

• предметы одежды и обувь;

• бытовая утварь;

• необходимое имущество гражданину для ведения трудовой деятельности, если оно стоит менее 100 МРОТ;

• земля, служащая пастбищем, и хозстроения на ней для содержания домашней скотины, если скот предназначен для личных целей, а не служат для ведения коммерческой деятельности;

• оборудование и транспорт для инвалидов;

• продукты для питания;

• деньги в размере прожиточного уровня;

• личные награды.

Узнать важное:  Как взыскивают долги судебные приставы

Иногда учитывается мнение кредитора и срок реализации имущества при банкротстве продлевается.

Цена получения статуса «банкрот»

Стоимость свободы от долговых обязательств не так уж и высока, если учитывать, что жизнь начинается с «чистого листа»:

25 тыс. переводится на депозит арбитражного суда для работы финуправляющего за одну процедуру;

300 руб. оплата госпошлины;

15-20 тыс. подача сведений в различные СМИ;

2-3,5 тыс. – почтовые расходы зависят от количества кредиторов.

Расходы указаны не все, банкротство не дешевая вещь, иначе инициирующих процедуру было бы куда больше. Силуанов обещал рассмотреть этот вопрос в 2020 году.

Отдельно оплачивается реализация имущества финуправляющим – 7% и услуги представителя, если должник решил воспользоваться знаниями профессионала.

Все подобные случаи описаны в Гражданском кодексе (почти).

Это: – нарушил срок возврата части долга, не вовремя платежи платишь – не выполнение обеспечительных условий – не использовал кредит по назначению (при целевом кредитовании) – препятствует кредитору выполнять свои функции по контролю использования средств

При ипотечном кредитовании требование досрочно погасить сумму долга могут быть выставлены еще по нескольким причинам. Когда кредитор сомневается в чистоплотности заемщика относительно операций с недвижимостью.

Общая продолжительность просрочки платежа составляет от 60 дней и более за последние полгода. При коротком сроке займа (до 2 месяцев), просрочка должна быть больше 10 дней.

Что интересно, если в договоре есть пункт о страховании, а заемщик его игнорирует, то банк тоже вправе требовать свое.

Жизнь после банкротства

Несостоятельность имеет, как приятные, так и отрицательные стороны.

К приятным моментам относятся:

  • Списанные судом долги по кредитам и займам, не надо оплачивать;
  • В прошлом остаются штрафы, пени, просрочки и т.д.

К отрицательным:

  • На сайте в реестре о банкротах будет информация о свершившемся банкротстве должника;
  • В течение 5-ти летнего срока человек при обращении в кредитную структуру обязан информировать о своем банкротстве;
  • В течение 3-х летнего срока нельзя занимать руководящую ступень в организации;
  • В течение 1 года нельзя регистрироваться индивидуальным предпринимателем;
  • В следующий раз заявлять о своей несостоятельности возможно только через пять лет;
  • Если был воплощен план реструктуризации, следующий раз возможно реструктуризировать долг с утверждением плана только через восемь лет.

Прежде чем подавать документы на банкротство, следует выяснить подходит ли человек для такой процедуры в его отношении, посчитать ее стоимость и решить для себя подавать ли на нее заявление или проконсультироваться с профессионалом дабы сократить и время и средства.

Делитесь статьями и полезной информацией в соцсетях, обращайтесь, если возникают вопросы. Рады помочь. Желаем вам меньше попадать в сложные ситуации на правовом поле.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/ne-mogu-platit-kredit-chto-delat/

Нечем платить кредит: советы что делать с долгами

Не могу платить

После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами. Нормальные отношения складываются именно таким образом.

Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.

Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:

  • Снижение процентной ставки.
  • Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
  • Увеличение сроков кредитного соглашения.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена части начисленных штрафных санкций.

Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.

Как провести реструктуризацию кредита

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:

  • Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
  • Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
  • Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.

В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора.

Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента.

Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания.

Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд.

При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия.

Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации.

И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП.

Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга.

Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:

  • Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
  • Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах.

Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны.

За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.

Чего не следует делать

В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки. Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер. Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.

Следующие меры только усложнят положение заемщика:

  • Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
  • Смена контактов или места жительства (регистрации).
  • Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
  • Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
  • Потеря документов с целью замены паспортных данных.

Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится.

До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/brobank/nechem-platit-kredit-sovety-chto-delat-s-dolgami-5cee2c02d186fc00afe156cd

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.