Можно не платить кредит

Содержание

Как не платить кредит законно: ТОП-7 рабочих схем + советы и способы как уйти от уплаты кредитов без последствий

Можно не платить кредит

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала BabloLab.ru. Человек берет заем сознательно с обязательствами погасить его в срок и в полной мере. Но нет уверенности в том, что завтра будет также кредитоспособен, как сегодня. В самых тяжелых ситуациях он станет искать, как законно не платить кредит банку? А вот об этом мы и поговорим в нашей статье.

Из статьи вы сможете узнать:

  • как начать спокойно жить не выплачивая кредит: ТОП-5 советов;
  • проверенные способы, как это сделать: 7 схем на заметку;
  • последние изменения в кредитное законодательство и сроки давности по займам.

А теперь давайте более подробнее рассмотрим данный вопрос и аргументируем наши выводы.

В статье расскажем схемы и способы как не платить кредит законно + советы экспертов и список документов.

Как уйти от уплаты кредита законно и начать спокойно жить: ТОП-5 советов

Сложная финансовая ситуация — не повод для отчаяния и самоустранения от проблемы. Всегда есть варианты, чтобы решить ее:

  1. Прежде всего, нужно знать свои права. Сотрудники финансовой организации или коллекторного агентства не могут применять методы давления и угроз (по телефону или адресно), затрагивать родственников (они не обязаны оплачивать чьи-либо займы) и отбирать собственность (кроме приобретенной на заем или заложенную под него, и то по решению суда).
  2. Тщательно изучить документы на предмет прав со стороны заимодавца. Нарушение прав потребителя и злоупотребление ими кредитора – веское основание для обращения в судебные органы или прокуратуру.
  3. Не прибегать к сомнительной помощи и рекомендациям, особенно к тем, что ведут по скользкой дорожке.
  4. Держать руку на пульсе и не увеличивать размер задолженности.
  5. Воспользоваться законными методами, способными решить данную проблему.

Простые советы помогут в непростой ситуации.

7 схем как не уплачивать кредит банку самыми законными способами: пошаговая инструкция.

Проверенные способы как законно не платить кредит банку: 7 схем на заметку

Существует ряд реально действующих схем в рамках закона, проверенных на деле.

Схема №1. Переговоры с банком

Если совершенно нечем платить долг, нужно сразу прийти в банк и честно рассказать об этом, а не скрываться. С заимодавцем можно договориться о кредитных каникулах, что выгодно для обеих сторон. Но процедура не бесплатная. Речь идет о периоде, когда заемщик перестает платить совсем или начинает выплачивать только часть долга. Есть несколько вариантов:

  • придется платить оговоренный процент от ежемесячного взноса;
  • выставляется фиксированная, подъемная для клиента, оплата;
  • дополнительная сумма вкладывается в общую цифру по кредиту, а во время этих каникул ничего платить не нужно.

Третий вариант предоставляется реже. Чаще всего разрешается выплачивать только проценты. Но не исключена возможность договориться с банком об индивидуальных условиях.

Схема №2. Реструктуризация долга

Вернуть способность клиенту выплачивать долговые обязательства поможет отдельный вид договора – реструктуризация, так называемая отсрочка. Финансовая организация также заинтересована, поэтому пересматривает как, когда и сколько заемщик должен начать платить, чтобы ему было удобно и при этом возвратить деньги структуре, хотя бы основную их часть.

Одобрение или отказ этой процедуры происходит по анализу доходности должника, и его способности сотрудничать. Но чаще реструктуризация на определенный период одобряется, т.к. взыскание для финансового учреждения менее выгодно. Такой временной отрезок именуется льготным периодом.

Важно! В это время регулярно, исправно платить и не допускать просрочек взносов.

В каждом индивидуальном случае, в конкретном банке могут быть свои условия и требования. Для оформления процесса нужно собрать пакет бумаг по ухудшению благосостояния (увольнение, тяжелое заболевание и т.д.), а главное убедить, что это временно. Определенное значение имеет КИ клиента и объем задолженности.

Схема №3. Рефинансирование

Еще один вариант договориться со своим банком, либо срочно взять в долг у сторонней финансовой организации. Само перекредитование не освобождает от необходимости выплатить долг. Но может, если найдутся более выгодные условия, уменьшить его объем. Для этого важно изучить, как и где взять кредит без отказа.

Взятые средства погасят старый заем и аннулируют предыдущий договор, если по нему разрешена досрочная выплата. У нового кредитора есть ряд требований по размеру займа, срокам, ставке и характеристике клиента. Для данного действия нужен перечень документов и заявление на рефинансирование кредита.

Желание не возмещать средства по обязательствам не исполнится. Это вопрос облегченности бремени. Несколько займов объединятся в один, появятся новые приемлемые сроки, размеры взноса и переплаты.

Схема №4. Оспаривание договора и поиск «лазеек»

Изучить предметно кредитный договор. При выявлении нарушений законодательства и спорных моментов обратиться в суд. Но причины должны быть вескими, например:

  • клиент не ознакомился со всеми условиями, не понимал, что делает, его ввели в заблуждение, принуждали, обманули;
  • не соблюдались какие-то требования (письменная форма и т.д.);
  • у заимодавца нет прав или лицензии;
  • финансовое состояние плачевное, но банки не идут на уступки;
  • передача коллекторам, которые угрожают жизни и др.

Чтобы суд встал на сторону истца, а делает он это охотно, необходимо иметь железные аргументы. Тогда не придется платить проценты, штрафы и прочие сборы. Либо уменьшится общая задолженность. Отказ чреват добавлением денежного груза на плечи — судебных издержек.

Во время рассмотрения дела в суде есть все основания не платить по кредиту. Правда, если не удастся выиграть суд, то долг только вырастет.

Схема №5. Использование страховки

При оформлении ссуды, как правило, нагрузкой идет страховка. Иначе ставка вырастет. Но это может оказаться и подушкой безопасности. Если есть уверенность, что документально или в судебном порядке, можно доказать наличие страхового случая, то можно не платить. Это забота страховой компании, которая, разумеется, не будет в восторге от перспективы потерять деньги.

Не изучая заранее договор страхования, клиент обрекает себя на длительную процедуру доказывания. К примеру, что он не просто уволен, а попал под сокращение или получил инвалидность и т.д. Пока длятся разбирательства, во избежание штрафных начислений и пени, следует оповестить банк.

Схема №6. Ожидание исковой давности

Многие хитрые должники, еще несколько лет назад, прятались от слабого банковского слежения, пользовались признанием банкротства организации, тем самым освобождаясь от долговых обязательств.

Сегодня вся финансовая структура ужесточила контроль. Практически с первых дней просрочки пользуются услугами коллекторов, подают в розыск или иски в суд. Кроме того, есть пункты в договоре о праве востребовать досрочно, погасить ссуду. Способ не платить, дождавшись срока давности, возможен только гипотетически.

Важно! В соответствии со ст. 177 УК при показателе задолженности в 2,25 млн.р. наступает уголовная ответственность с наказанием от штрафа в 200 т.р. до тюремного заключения на 2 года.

Схема №7. Банкротство

Чтобы произошло признание человека банкротом, необходимо наличие долгов на сумму более 500 т.р. и 3-х месячная просрочка по выплатам. Сюда входят платежи по ссуде, услугам ЖКХ и т.д. Есть вариант, когда все взносы за месяц съедают доход до уровня ниже прожиточного. Но это доказывается документально в арбитражном суде, куда человек обращается за признанием его банкротом.

Важно! С момента выяснения суммы долга не должно пройти больше 30 рабочих дней.

Все будет тщательно проверяться, вплоть до покупок и трат. Переоформление имущества на иные лица противозаконно. Вся собственность распродается, и гасятся долги. Остатки долга списываются. Не подлежит распродаже единственная жилплощадь (кроме ипотечной), вещи для работы ниже 600 т.р., домашняя утварь (кроме роскоши, стоящей больше 100 т.р.) и защищенное ГК.

Данный статус дается на 5 лет с разными ограничениями, касающимися КИ, карьерного роста и т.д., не освобождает от уплаты алиментов и разного рода вреда.

Последние изменения в кредитное законодательство и сроки давности по кредитам

За последние несколько лет в силу вступили законы и поправки в кредитном законодательстве:

  1. В ФЗ №353 от 21.12.2013 г, регламентирующем потребительские кредиты, отменена статья 15. Тем самым произошел запрет кредитным структурам непосредственно контактировать с заемщиками по вопросу возврата долга (лично, по телефону и т.д.).

Источник: https://bablolab.ru/finansy/kak-ne-platit-kredit-zakonno.html

Как законно не платить кредиты банкам: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Можно не платить кредит

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?
  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком.

Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ.

Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк.

Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.  

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии.

На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов.

Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего.

В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию.

Вырученные средства идут на погашение долга.

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия.

Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга.

Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-zakonno-ne-platit-kredity/

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Можно не платить кредит

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Источник: https://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Как законно не платить кредит банку: легальные способы, пошаговая инструкция

Можно не платить кредит

Последнее обновление: 15.02.2020

Многие заемщики задавались вопросом, как законно не платить кредит банку. При невозможности выплачивать кредит есть законные способы уменьшить финансовую нагрузку на бюджет. Полностью освободиться от обязательств перед кредитором удается в редких случаях. Рассмотрим, как не платить за кредит законно и к каким последствиям приведет невыполнение обязательств.

Причины неуплаты кредитного долга

Есть 2 причины допущения просрочек и невыплат по кредиту – уважительные и наоборот.

Уважительные

К ним относятся:

  • установление 1 или 2 группы инвалидности;
  • потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
  • смерть заемщика.

Если есть страховка, покрывающая перечисленные риски, то они будут приняты банком к рассмотрению.

Неуважительные

К ним относятся все остальные – урезание зарплаты, нехватка денег, совершение дорогостоящей покупки.

Даже если кредитор лишился лицензии, заемщик все равно перечисляет деньги – по реквизитам, указанным агентством по страхованию вкладов.

Особенности ситуации с невыплатой кредита банку

Не платить по кредиту законно

Если не платить кредит законно, то должники сталкиваются со следующими действиями кредиторов:

  • попытки сотрудников банков связаться с должником – в основном по телефону, выяснить причины просрочек, предложить способы выхода из ситуации;
  • направление со стороны банка уведомления о том, что кредитный договор расторгается, что должник обязан в срочном порядке погасить весь кредит вместе с процентами;
  • перепродажа задолженности коллекторскому агентству;
  • обращение с иском в мировой или городской/районный суд.

Роль поручителя при неисполнении кредитных обязательств должником

Поручитель – человек, который обязуется перед банком выполнять обязательства основного заемщика. Между банком и поручителем заключается соответствующий договор. Если кредит крупный, то банки требуют нескольких поручителей.

Если должник не справляется с финансовыми обязательствами, то погашать задолженность придется поручителю. Он может договориться с кредитором об отсрочке платежа или о рефинансировании, выбрать способ погашения кредита и банк, однако избежать обязательств нет возможности.

Последствия незаконного прекращения выплаты долга

Должники рискуют столкнуться со следующими последствиями:

  • внесение в черные списки всех банков и финансовых учреждений без возможности воспользоваться кредитными докторами и другими программами – о новых займах и кредитах можно забыть лет на 10;
  • лишение ценных вещей, их продажа с аукциона;
  • моральный ущерб, нанесенный коллекторами (порча репутации, угрозы, постоянные звонки коллегам и родственникам);
  • уголовная ответственность – штрафы, понудительные работы.

С проблемами столкнутся родственники и знакомые должника.

Последствия судебных разбирательств с банками

Обычно коллекторы и приставы-исполнители не могут взыскать с должника недостающую сумму, максимум – получают определенную часть с официальной зарплаты. Ожидание и уговоры со стороны банка могут длиться месяцами. Однако запись о просрочках уже будет содержаться в кредитной истории. Если человек попытается оформить новый кредит или займ, он столкнется с отказами.

Если заемщик выплачивает автокредит или ипотеку, то залоговое имущество, находящееся по закону в собственности банка, могут изъять – даже если жилье, к примеру, единственное. В итоге должник рискует остаться без квартиры/авто, зато – с непогашенной задолженностью и сопутствующими проблемами.

Законные способы не платить кредит банку

Нет законных вариантов того, как официально не платить кредит. Однако есть способы, которые снизят долговую нагрузку на заемщика и помогут ему быстрее рассчитаться с банком.

Рефинансирование кредита

Этот процесс – перекредитование долга в другом банке, который предлагает для заемщика более выгодные условия (сниженную процентную ставку, увеличенный срок кредитования). Заемщик оформляет в ином банке дополнительный кредит для погашения текущего.

Ставка, срок, требования к заемщику – все это определяется в индивидуальном порядке при личной встрече с заявителем. Последнему нужно только подготовить заявление и запрашиваемые документы (паспорт, справки о доходах, семейном положении и другие).

Реструктуризация долга

Реструктуризация – изменение банком порядка оплаты и размера платежей. Процедура направлена на оптимизацию погашения долга. В итоге заемщик получает дополнительное время, чтобы решить вопросы с финансовыми проблемами, а банк продолжает получать проценты и вернет себе как минимум основную часть долга.

При рассмотрении вопроса о реструктуризации кредитор обращает внимание:

  • на финансовое состояние клиента;
  • вероятность погашения долга;
  • степень готовности заемщика идти на диалог.

Процедура проводится по таким шагам:

  • установление целей и проблем;
  • разработка оптимального алгоритма платежей;
  • проведение реструктуризации согласно плану.

Банк в индивидуальном порядке устанавливает срок реструктуризации – он называется льготным периодом. До завершения этого срока необходимо вовремя вносить все запрашиваемые платежи.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно направить в банк:

  • заявление;
  • документы, подтверждающие наличие проблем с финансами (медицинская справка, трудовая книжка).

Вероятность того, что банк одобрит просьбу о реструктуризации, велика – эта процедура для кредиторов финансово выгоднее, по сравнению с взысканием.

Получение кредитных каникул

Если интересует, как не платить за кредит некоторое время, то в этом случае подходят специальные «каникулы».

Банковские каникулы – отсрочка выплаты части платежа по кредиту. Срок отсрочки может составлять до 12 месяцев. За это время заемщик должен погашать только % (либо их часть).

Длительность кредитования на период таких каникул может остаться прежним или увеличиться.

Подобное обслуживание отличается следующими особенностями: первым делом погашается сумма долга, затем – проценты, после чего – пени, штрафы.

Есть другой вариант предоставления кредитных каникул. Банк увеличивает размер переплаты и продлевает срок кредита. Сумма ежемесячных платежей уменьшается, но итоговая переплата возрастает.

В одних банках кредитные каникулы – это отдельный способ оптимизации кредита, в других – часть реструктуризации долга.

Нередко кредиторы предлагают акции лояльности – как для должников, так и для стабильных заемщиков, не испытывающих проблем с финансами, кому необходимо разово перенести платеж на платной основе (например, для совершения крупной покупки).

Для получения кредитных каникул следует направить в банк заявление и документы, доказывающие обоснованность просьбы (справки о заболевании, выходе в декрет, лишении работы).

Оспаривание кредитного договора

Как перестать платить кредит на законных основаниях? Для этого необходимо разобраться с тем, есть ли веские основания для признания кредитного договора недействительным.

Основания для оспаривания следующие:

  • отсутствие письменной формы соглашения или нарушение другого установленного порядка;
  • неознакомление заемщика с реальными условиями кредитования;
  • принуждение к оформлению кредита посредством угроз, обмана;
  • заключение договора на момент отзыва у банка лицензии;
  • несоблюдение нормативно-правовых актов.

Потребуется потратиться на судебные разбирательства. Однако шанс на положительный исход небольшой.

Применение страхового полиса

При получении кредита заемщик оформляет страховку. При выявлении страхового случая (тяжелое заболевание, лишение работы) платить долг начнет страховая организация.

Перед заключением соглашения необходимо внимательно изучить его текст. Так, под потерей работы страховая организация может подразумевать сокращение, получение инвалидности или утрату трудоспособности, а не увольнение по собственному желанию.

В страховом договоре дополнительно указывается объем выплат – сумма без процентов и штрафов или задолженность целиком.

Если наступил страховой случай, потребуется подготовить все доказывающие данный факт документы. Возможно, придется обращаться в суд и подтверждать свою позицию на заседании. До того как страховая не перечислит средства, заемщик должен продолжать погашать кредит на установленных условиях.

Страховые организации тщательно проверяют все заявки на получение денег, и «схитрить» в этом случае не получится, сообщив, к примеру, о якобы официальном сокращении.

Мирное урегулирование вопроса с банком

При возникновении финансовых затруднений можно в оперативном порядке сообщить об этом банку. Он уже сам определит дальнейший порядок действий. Если банк увидит, что заемщик открыт к сотрудничеству и не пытается избежать финансовых обязательств, то он пойдет клиенту навстречу.

Оформление процедуры банкротства

С 2005 года должник вправе получить статус банкрота. Это позволит ему избежать обязательств по полному погашению кредита. Общая сумма задолженности должна составить более 500 тысяч рублей, а просрочка ежемесячных выплат – более 3 месяцев.

ВАЖНО! Если после ежемесячного платежа у человека остается меньше прожиточного минимума, то заемщик вправе воспользоваться статусом банкрота при сумме долга до 500 тысяч рублей. Но данный факт потребуется доказать.

Процесс оформления банкротства состоит из следующих шагов.

  1. Заемщик направляет заявление в арбитражный суд, прикладывая документацию о просрочках, размерах задолженностей, кредиторах. Максимальный срок для этого – 1 месяц с момента получения информации о сумме задолженности.
  2. Суд проверяет основания, крупные покупки, другие обстоятельства.
  3. Если решение положительное – на имущество должника накладывается арест. Ответственность по управлению процессом накладывается на финансового управляющего.
  4. Организуется продажа имущества на торгах в течение полугода в пользу банка. Остаток по сумме подлежит аннулированию.

Следующие виды имущества продаже не подлежат:

  • единственное жилье (исключение – ипотечные квартиры);
  • бытовые вещи, предметы (исключение – драгоценности, предметы роскоши и искусства стоимостью от 100 тысяч рублей);
  • вещи индивидуального пользования;
  • имущество для профессиональной деятельности до 600 тысяч рублей.

Срок статуса банкротства – 5 лет. В течение этого периода нельзя занимать руководящие должности. Кредитная история навсегда испорчена.

Если претендент на банкротство намеренно утаил имущество, то его ожидает уголовная ответственность и другие меры наказания. По этой причине нельзя в спешке переписывать имущество на родных и друзей, делать долговые расписки на крупные суммы.

Ожидание срока исковой давности

Как «ушлые» заемщики легально уходят от выплат? Они не реагируют на требования банка 36 месяцев подряд.

Срок исковой давности по обращению в суд за взысканием задолженности – 3 года. Если банк за этот срок никак не отреагирует на задолженность, не станет обращаться к коллекторам и подавать иски в суд, то заемщик освободится от финансовых обязательств перед кредитором.

Но шансы на успешный исход крайне малы. Ни один банк не захочет так просто отпустить ситуацию. При отсутствии реакции со стороны должника на звонки и предупреждения кредитор отправиться в коллекторские агентства, инициирует судебное разбирательство.

Если должник намеренно уклоняется от своих финансовых обязательств, то его ожидает уголовное наказание в соответствии с текущим законодательством РФ:

  • штраф до 200 тысяч рублей (или в размере суммы зарплаты, других доходов за 18 месяцев);
  • обязательные работы до 480 часов;
  • понудительные работы до 12 месяцев;
  • арест до 6 месяцев;
  • тюремное заключение до 24 месяцев.

Банк может потребовать досрочного погашения долга.

Передается ли долг в случае смерти должника?

По наследству передаются имущество и долги (исключение – если они связаны с личностью почившего, как алименты). Ответственность по долгам распределяется между получателями наследства.

Иногда обязательства на людей не возлагаются. Однако это возможно в особых обстоятельствах.

Можно ли не платить кредит банку? Да, но в этом случае придется отказаться и от наследства.

При этом наследники не могут отдать больше, чем они получили.

Если задолженность не погасят, то банку придется списать долги на убытки.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Источник: https://urist-bogatyr.ru/article-item/kak-ne-platit-kredit-banku-zakonno/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.